在存款利率持續(xù)走低的大環(huán)境下，近日，部分銀行逆勢(shì)上調(diào)定期存款利率，打響年末攬儲(chǔ)戰(zhàn)。記者獲悉，日前包括杭州銀行、寧波銀行、盛京銀行等在內(nèi)的多家銀行上調(diào)了部分存款產(chǎn)品利率。對(duì)此，業(yè)內(nèi)專家表示，部分銀行利率上調(diào)是典型的階段性攬儲(chǔ)行為，目的是為了吸收存款、穩(wěn)定負(fù)債。在存款利率整體處于下行通道、銀行壓降負(fù)債成本的基調(diào)下，未來攬儲(chǔ)方式將更趨于精細(xì)化。
潘悅 制圖
部分銀行上調(diào)存款利率
杭州銀行北京一支行客戶經(jīng)理日前告訴記者，近期該行部分存款利率已上調(diào)：20萬元起存的新資金3年期定存利率上調(diào)至1.9%，20萬元起存的非新資金3年期定存利率為1.8%；5萬元起存的1年期、2年期、3年期定存利率分別為1.5%、1.6%、1.75%。據(jù)該客戶經(jīng)理介紹，此前該行20萬元起的新資金3年期定存利率在1.7%至1.8%左右，此次上調(diào)了10個(gè)基點(diǎn)。
杭州銀行在杭州地區(qū)則推出限時(shí)利率活動(dòng)：11月24日至11月30日，20萬元起存的3年期定存利率為1.65%，50萬元起存的新客新資金3年期定存利率為1.70%；12月1日至12月7日，上述兩類產(chǎn)品利率分別上調(diào)至1.7%、1.8%，上調(diào)幅度為5個(gè)基點(diǎn)、10個(gè)基點(diǎn)。
江蘇銀行上海分行日前發(fā)布的產(chǎn)品信息顯示，該行推出兩款高利率3年期定存產(chǎn)品：5萬元起存利率為1.85%，較此前1萬元起存的同期限產(chǎn)品提高10個(gè)基點(diǎn)；20萬元起存的上海地區(qū)專屬產(chǎn)品利率為1.9%，實(shí)行預(yù)約制，額度同樣緊張。
此外，寧波銀行、盛京銀行也于近日上調(diào)了部分存款產(chǎn)品利率。寧波銀行北京一支行相關(guān)工作人員表示，客戶存入20萬元以上的新資金，1年期定存利率最高可上浮至1.6%，此前1年期定存利率最高為1.5%；客戶存入5萬元以上的新資金，3年期定存利率最高可上浮至1.85%，此前3年期定存利率最高為1.55%。而盛京銀行于12月1日推出“特色享存”存款產(chǎn)品，利率較此前的定存利率有所上浮。
農(nóng)商行方面，楊凌農(nóng)商銀行個(gè)人定期存款掛牌利率原本介于0.75%至1.3%之間，但在2025年12月6日至2026年3月31日期間，實(shí)際執(zhí)行利率已統(tǒng)一上調(diào)至1.1%至1.6%不等，其中3年期和5年期均為1.6%。
業(yè)內(nèi)專家表示，當(dāng)前部分中小銀行為沖刺“開門紅”而階段性上調(diào)存款利率，本質(zhì)上是在存款利率整體下行、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下，為緩解短期負(fù)債端壓力、穩(wěn)定存款規(guī)模而采取的戰(zhàn)術(shù)性舉措?！霸诖婵钜?guī)模總體充裕的情況下，不同銀行面臨的具體情況不同。部分銀行仍面臨吸儲(chǔ)壓力，在中小區(qū)域銀行機(jī)構(gòu)上表現(xiàn)得更為明顯，特別是銀行備戰(zhàn)明年初‘開門紅’的競(jìng)爭(zhēng)仍然激烈，為吸收存款穩(wěn)定負(fù)債，銀行可能會(huì)階段性上調(diào)存款利率?！敝袊?guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示。
設(shè)置高門檻產(chǎn)品精細(xì)化攬儲(chǔ)
12月2日晚間，工商銀行APP顯示，該行正在發(fā)售的2025年第四期3年期個(gè)人大額存單，起步門檻標(biāo)注為“100萬起存”，而年利率僅為1.55%。而最新的工行三年期定存產(chǎn)品的年利率，標(biāo)注為“年利率最高可至1.55%”，而定存的起步門檻僅為50元。
事實(shí)上，采取中長(zhǎng)期大額存單高低門檻并行的并非工商銀行一家。記者注意到，農(nóng)業(yè)銀行一款3年期存單產(chǎn)品，當(dāng)前顯示的起存金額高達(dá)500萬元。與此同時(shí)，該行第39期和第41期3年期大額存單的起存金額仍為20萬元。
對(duì)此，招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼表示，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行近期的調(diào)整并非孤立事件，或是反映一個(gè)行業(yè)性的趨勢(shì)，即商業(yè)銀行正在將傳統(tǒng)的大額存款產(chǎn)品轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻絷P(guān)系維護(hù)工具。
“近年來，商業(yè)銀行凈息差明顯下滑，通過提高門檻、穩(wěn)定利率，一定程度上能‘勸退’部分普通儲(chǔ)戶，從而降低高成本負(fù)債規(guī)模，努力維持息差基本穩(wěn)定。部分銀行將稀缺的中長(zhǎng)期存款額度，作為服務(wù)高端客戶或吸引他行優(yōu)質(zhì)客戶的專屬資源。對(duì)這些客戶來說，1.55%的存款利率并非核心吸引力，資金的安全、穩(wěn)定和銀行的專屬服務(wù)才是關(guān)鍵?！倍ｍ捣治?，“此外，在大額存單額度受限的情況下，用一個(gè)100萬元起存的客戶‘平替’5個(gè)20萬元起存的客戶，一定程度上有助于降低運(yùn)營(yíng)和管理成本，將有限的存款資源用在‘刀刃’上?！?/p>
在受訪專家看來，在存款利率整體處于下行通道、銀行壓降負(fù)債成本的基調(diào)下，相關(guān)產(chǎn)品同步設(shè)置相應(yīng)的起存門檻顯示出攬儲(chǔ)方式趨于精細(xì)化。例如，浦發(fā)銀行石家莊分行12月6日發(fā)布的產(chǎn)品信息顯示，該行推出的三年期定期存款產(chǎn)品利率為1.75%。產(chǎn)品設(shè)置不同的起購(gòu)金額及購(gòu)買條件。其中起購(gòu)金額包括1000元、10萬元兩個(gè)門檻；購(gòu)買條件分為新客專屬、代發(fā)專屬、私行專屬等。該行11月份更新的產(chǎn)品信息顯示，其3年期定期存款產(chǎn)品利率為1.55%，起存金額為1000元。
利率或?qū)㈤L(zhǎng)期處于下行通道
與近日部分城商行階段性上調(diào)存款利率不同的是，多家銀行壓降了長(zhǎng)期高成本存款。此前，六家國(guó)有大行集體下架五年期大額存單，部分大行推出100萬元起存的高門檻大額存單。在定期存款方面，近期，有部分中小銀行下架五年期定期存款產(chǎn)品。
此外，也有部分中小銀行繼續(xù)下調(diào)存款利率。據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，12月以來，已有烏魯木齊農(nóng)商銀行、寧陵德商村鎮(zhèn)銀行、襄城中原村鎮(zhèn)銀行等多家農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行宣布下調(diào)存款利率。
根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布的數(shù)據(jù)，當(dāng)前商業(yè)銀行凈息差處于低位。截至今年三季度末，商業(yè)銀行凈息差為1.42%，與二季度末持平。
展望未來，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在息差壓力下，銀行或?qū)⒗^續(xù)壓降負(fù)債成本，存款利率存在下調(diào)空間。婁飛鵬表示，考慮到商業(yè)銀行凈息差處于低位并且仍然面臨下行壓力，為穩(wěn)定凈息差需要降低負(fù)債成本，而存款又是負(fù)債的重要來源，未來銀行存款利率可能下行，不同銀行機(jī)構(gòu)可能會(huì)采取不同的存款定價(jià)策略。
對(duì)于銀行業(yè)存款調(diào)整的后續(xù)趨勢(shì)，中信證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家明明認(rèn)為，從目前銀行息差情況來看，后續(xù)銀行降存款成本的進(jìn)程還將延續(xù)，但考慮目前存款利率已經(jīng)位于低位，后續(xù)下調(diào)節(jié)奏可能放緩，除了直接下調(diào)利率，銀行還會(huì)采取降低長(zhǎng)期限高利率品種，提高高息存款的起存門檻等方式。
“對(duì)儲(chǔ)戶來說，傳統(tǒng)上‘長(zhǎng)期鎖定、保本保息’的簡(jiǎn)單選項(xiàng)正在減少，資產(chǎn)配置的多元化逐漸成為現(xiàn)實(shí)需要。各類儲(chǔ)戶將不得不更多地走出原有的理財(cái)舒適區(qū)，在收益與風(fēng)險(xiǎn)之間進(jìn)行更主動(dòng)的權(quán)衡，這客觀上要求其逐步提升金融認(rèn)知，并適應(yīng)更為復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境。”有機(jī)構(gòu)人士坦言。
