近日，金融機構客戶盡職調查的最新要求出爐，涉及多項金融業(yè)務，引起公眾普遍關注。
指導金融機構“了解你的客戶”
11月28日，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會對外公布了《金融機構客戶盡職調查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》，指導金融機構合理、有效開展客戶盡職調查，并自2026年1月1日起施行。
當前，不法分子利用金融渠道洗錢的方式日趨復雜隱蔽。客戶盡職調查，就是要求金融機構“了解你的客戶”，識別異常情形、阻斷洗錢活動。
根據管理辦法，商業(yè)銀行等金融機構和從事匯兌業(yè)務的機構，為客戶開立賬戶或者提供規(guī)定金額以上的一次性金融服務，應當開展客戶盡職調查，并登記客戶身份基本信息。
“僅憑借留存的客戶身份信息和后臺資金監(jiān)測，銀行難以及時、準確地發(fā)現可疑客戶和交易。有時也需要詢問客戶辦理業(yè)務的目的、資金來源用途等信息，以準確判斷客戶交易是否正常、合理?！蔽髂县斀洿髮W中國金融研究院副院長董青馬說。
在專家看來，這既是金融機構審慎經營的需要，也有助于防范金融風險、維護群眾切身利益。
也正是基于此，在反洗錢工作起步較早的國家和地區(qū)，金融機構的客戶盡職調查措施往往更加嚴格。金融行動特別工作組（FATF）反洗錢國際標準明確要求，金融機構應當對超過一定金額的現金交易開展盡職調查。
“作為FATF的成員，我國要落實反洗錢國際標準的要求?！倍囫R說，新修訂的反洗錢法已于今年1月1日起施行，管理辦法將推動金融機構有效落實反洗錢法。
基于風險開展客戶盡職調查
管理辦法圍繞“基于風險”的核心原則，要求金融機構根據客戶特征和交易活動的性質、風險狀況，采取相應的盡職調查措施。
“基于風險開展客戶盡職調查，要求金融機構采取差異化措施，一方面對較低洗錢風險的情形采取簡化措施，另一方面對較高洗錢風險的情形采取強化措施?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬說。
哪些屬于較低風險業(yè)務？一名國有大行工作人員向記者舉例說明：如果客戶收入來源清晰、資金往來穩(wěn)定，金額也通常在合理范圍，洗錢風險并不突出。銀行在為客戶辦理業(yè)務時，主要是進行必要的身份識別和基本信息核驗，一般情況下不會要求提供額外材料或增加審核流程。
“如果一名普通職員，平時賬戶交易多為日常開支、工資收入，某天突然開始收到多筆來自不同省市的轉賬，隨即又迅速轉出，金額動輒幾十萬元到幾百萬元，這種情況就會引起銀行關注，采取措施了解、核實交易背景。”該工作人員說。
專家表示，管理辦法強調金融機構開展客戶盡職調查要與風險相適應，避免采取與洗錢風險狀況明顯不匹配的措施。
在安全與便利之間尋求適當平衡
客戶盡職調查越“無感”越好，但事實上，有一些客戶對銀行柜員詢問過多、過細、流程繁瑣感到不滿。與此同時，金融監(jiān)管部門每年收到不少來自受騙客戶的投訴，反映銀行盡職調查不到位。
這些現象折射出平衡金融安全與便利所面臨的挑戰(zhàn)，也是當前金融治理不可回避的問題。
婁飛鵬表示，管理辦法進一步明確客戶盡職調查的具體要求、適用范圍等，對這一矛盾作出制度性回應，有助于金融機構平衡好安全和便利。
近幾年，“取現4萬元遭盤問”“存10萬元現金被問錢來源”“取款需派出所同意”等新聞事件屢見報端。
記者發(fā)現，管理辦法在今年8月征求意見時就已經完善了客戶盡職調查的具體要求、適用范圍等，不再針對5萬元以上現金存取業(yè)務提出具體要求。正式發(fā)布的管理辦法維持了這一規(guī)定。
“金融管理部門在引導金融機構履行反洗錢義務時，一直強調要嚴格執(zhí)行‘基于風險’原則去了解登記客戶信息，不得采取與風險明顯不匹配的措施。”董青馬表示，盡職調查措施的強度要結合具體風險情形確定，而非“一刀切”要求。
專家表示，保護好百姓的“錢袋子”，精準施策是關鍵。金融機構防范風險要從層層加碼向精準賦能轉型，利用科技手段不斷提升風險監(jiān)測能力。在守住安全底線的同時，不斷提升服務溫度，才能贏得公眾的理解與支持，共同創(chuàng)造一個兼顧便利和安全的金融環(huán)境。
